Hoe werkt een kredietverzekering bij wanbetaling van een klant?

Een kredietverzekering beschermt je bedrijf tegen het risico dat een klant een factuur niet betaalt door faillissement of langdurige betalingsonmacht. De verzekeraar vergoedt dan een groot deel van de openstaande vordering, zodat je niet met een gat in je cashflow blijft zitten. Voor ondernemers die op krediet leveren, is het een concrete manier om debiteuren- en betalingsrisico’s beheersbaar te houden.

Late betalingen hollen je werkkapitaal uit, zonder dat je het ziet aankomen

Het probleem met wanbetalers is dat de schade zich opbouwt voordat je het doorhebt. Eén grote openstaande factuur van 60 of 90 dagen oud betekent dat je de kosten al hebt gemaakt, maar het geld nog niet hebt ontvangen. Ondertussen lopen je eigen betalingsverplichtingen gewoon door. Structureel te laat betaalde facturen vreten aan je liquiditeitspositie zonder dat er een alarmbel afgaat. De oplossing begint bij het actief bewaken van je debiteurenportefeuille en het tijdig inzetten van instrumenten zoals een kredietverzekering, zodat je niet achter de feiten aanloopt.

Eén failliete klant kan genoeg zijn om jouw bedrijf in de problemen te brengen

Veel MKB-ondernemers denken dat een kredietverzekering alleen voor grote bedrijven is. Maar juist kleinere bedrijven zijn kwetsbaar: als je vijf grote klanten hebt en er één gaat failliet met een openstaande rekening van tienduizenden euro’s, voel je dat direct. Je hebt geen buffer van honderd andere klanten die dat opvangen. Een kredietverzekering is dan geen luxe, maar een vangnet. Door je vorderingen te verzekeren, beperk je het risico dat één slechte betaler je hele cashflow destabiliseert.

Wat is een kredietverzekering precies?

Een kredietverzekering is een verzekering die je uitstaande vorderingen op zakelijke klanten beschermt. Als een klant zijn factuur niet betaalt door faillissement of aanhoudende betalingsonmacht, vergoedt de verzekeraar een groot deel van het openstaande bedrag, doorgaans tussen de 80% en 95% van de factuurwaarde.

De verzekering werkt op basis van kredietlimieten per afnemer. De verzekeraar beoordeelt de kredietwaardigheid van je klanten en stelt per klant een maximaal verzekerd bedrag vast. Lever je meer dan die limiet, dan draai je zelf op voor het meerdere. Die limieten worden doorlopend bewaakt en kunnen worden aangepast als de financiële situatie van een klant verandert.

Naast de financiële bescherming biedt een kredietverzekering ook informatie. De verzekeraar volgt de financiële gezondheid van je debiteuren actief. Daalt een kredietlimiet plotseling, dan is dat een vroeg signaal dat er iets mis is met de betalingscapaciteit van die klant, nog voordat er een factuur openstaat.

Wanneer heb je als ondernemer een kredietverzekering nodig?

Een kredietverzekering is relevant zodra je op rekening levert aan zakelijke klanten en een wanbetaling serieuze gevolgen zou hebben voor je bedrijfsvoering. Dat geldt met name als je een beperkt aantal grote klanten hebt, in sectoren werkt met hogere faillissementsrisico’s, of als je groeit en nieuwe klanten aanneemt van wie je de betalingsmoraal nog niet kent.

Concrete situaties waarin een kredietverzekering verstandig is:

• Je hebt klanten die meer dan 30 dagen na de betalingstermijn betalen
• Eén klant vertegenwoordigt meer dan 20% van je omzet
• Je levert aan klanten in het buitenland, waar het innen van vorderingen moeilijker is
• Je financier vraagt om zekerheid op je debiteurenportefeuille als onderpand
• Je wilt verantwoord groeien zonder dat elk nieuw klantrisico meteen een bedreiging wordt

Voor bedrijven met een omzet tot vier miljoen euro is een kredietverzekering via een gespecialiseerde makelaar vaak goed bereikbaar. De premies zijn verhoudingsgewijs laag ten opzichte van het risico dat je afdekt.

Hoe werkt een kredietverzekering bij wanbetaling?

Bij wanbetaling doorloopt een kredietverzekering een vast proces: je meldt de achterstallige vordering bij de verzekeraar, er volgt een wachttijd waarna de betalingsonmacht wordt vastgesteld, en daarna keert de verzekeraar het verzekerde percentage van de factuurwaarde uit. Dat percentage ligt doorgaans tussen de 80% en 95%.

Stap voor stap werkt het zo:

1. Melding: Je signaleert dat een klant niet betaalt na de afgesproken betalingstermijn en meldt dit bij de verzekeraar. Doe dit altijd binnen de in de polis genoemde meldingstermijn, want te laat melden kan leiden tot weigering van uitkering.
2. Wachttijd: De verzekeraar hanteert een wachttijd, vaak 60 tot 180 dagen, om vast te stellen of er sprake is van definitieve betalingsonmacht of faillissement.
3. Vaststelling: Is er sprake van faillissement, dan verloopt dit sneller. Bij aanhoudende wanbetaling zonder faillissement duurt de vaststelling langer.
4. Uitkering: Na vaststelling keert de verzekeraar het verzekerde bedrag uit. Het eigenrisicopercentage blijft voor jouw rekening.

Tijdens de wachttijd neemt de verzekeraar in veel gevallen zelf actie om de vordering te innen. Dat is in zijn belang, want hoe meer hij terugkrijgt, hoe minder hij hoeft uit te keren. Jij hoeft in die fase dus niet zelf achter het geld aan.

Wat dekt een kredietverzekering wel en niet?

Een kredietverzekering dekt het risico dat een zakelijke klant niet betaalt door faillissement of aantoonbare, langdurige betalingsonmacht. Niet gedekt zijn klanten die weigeren te betalen vanwege een geschil over de geleverde dienst of het product, en vorderingen die boven de vastgestelde kredietlimiet uitkomen.

Wat een kredietverzekering typisch wel dekt:

• Faillissement of surseance van betaling van de klant
• Definitieve betalingsonmacht na de wachttijd
• In sommige polissen ook politieke risico’s bij export buiten de EU

Wat doorgaans niet gedekt is:

• Vorderingen waarbij de klant betwist dat hij iets verschuldigd is
• Bedragen boven de toegekende kredietlimiet voor die klant
• Vorderingen op particulieren of overheidsinstanties
• Schade door eigen fouten, zoals het leveren van een verkeerd product

Het is daarom belangrijk om vooraf goed te begrijpen wat de polisvoorwaarden precies inhouden. Een makelaar kan je helpen om de polissen van verschillende verzekeraars naast elkaar te leggen en te beoordelen welke dekking het beste past bij je klantenportefeuille.

Wat kost een kredietverzekering voor het MKB?

De premie voor een kredietverzekering bedraagt doorgaans een klein percentage van je verzekerde omzet, vaak ergens tussen de 0,1% en 0,5%. De exacte premie hangt af van je branche, de samenstelling van je klantenportefeuille, het aantal klanten en de historische schade-ervaring in jouw sector.

Voor een MKB-bedrijf met een omzet van twee miljoen euro betekent een premie van 0,2% een jaarlijkse kostprijs van circa 4.000 euro. Zet je dat af tegen het risico van één onbetaalde factuur van 30.000 euro, dan is de verhouding snel duidelijk.

Kleinere bedrijven betalen relatief iets hogere premies dan grote corporates, omdat de risicospreiding kleiner is. Maar via een gespecialiseerde makelaar zijn er collectieve of aangepaste polissen beschikbaar die ook voor bedrijven met een omzet tot vier miljoen euro goed betaalbaar zijn. Wij werken samen met vrijwel alle grote verzekeraars in Nederland en kunnen als makelaar vaak betere voorwaarden en premies bedingen dan wanneer je rechtstreeks naar een verzekeraar stapt.

Hoe sluit je een kredietverzekering af via een makelaar?

Via een kredietverzekeringsmakelaar vergelijk je polissen van meerdere verzekeraars tegelijk, zonder dat je zelf alle offertes hoeft op te vragen en te beoordelen. De makelaar analyseert je debiteurenportefeuille, adviseert over de juiste dekking en onderhandelt namens jou over de premie en voorwaarden.

Het proces verloopt doorgaans als volgt:

1. Intakegesprek: Je bespreekt je omzet, klantenbestand, branche en eventuele eerdere schade-ervaringen.
2. Portefeuilleanalyse: De makelaar bekijkt welke klanten het grootste risico vormen en wat de gewenste dekkingsomvang is.
3. Offertes opvragen: De makelaar vraagt bij meerdere verzekeraars offertes op en vergelijkt die op premie, dekking en voorwaarden.
4. Advies en keuze: Je krijgt een helder advies over welke polis het beste aansluit bij jouw situatie.
5. Afsluiten en beheer: Na ondertekening beheert de makelaar de polis doorlopend, inclusief het aanvragen van kredietlimieten en het begeleiden van schademeldingen.

Een makelaar is ook waardevol nadat de polis is afgesloten. Als een klant niet betaalt, begeleidt de makelaar je door het schadeproces en zorgt hij ervoor dat je aan alle meldingsverplichtingen voldoet. Dat scheelt veel tijd en voorkomt dat je door een formaliteit naast een uitkering grijpt.

Commercieel debiteurenbeheer: professioneel innen met respect voor de relatie

Naast een kredietverzekering bieden wij ook commercieel debiteurenbeheer aan. Wij voeren dit debiteurenbeheer uit vanuit onze eigen naam, niet uit naam van de klant. De brieven die wij versturen zijn duidelijk herkenbaar als debiteurenbeheer brieven — geen incassobrieven — en dit wordt ook expliciet in de correspondentie vermeld.

Wij hanteren bewust de term commercieel debiteurenbeheer, omdat wij begrijpen dat debiteuren ook toekomstige klanten zijn. Een professionele en respectvolle benadering staat daarom altijd voorop. De brieven zijn gestandaardiseerd, maar bevatten een duidelijke uitleg over wie wij zijn en wat wij doen. Het telefonisch contact wordt afgestemd op de tone of voice van de debiteur, zodat de communicatie altijd passend en effectief is.

Wil je weten wat een kredietverzekering voor jouw bedrijf zou betekenen? Neem dan contact op voor een vrijblijvend gesprek over de mogelijkheden.